刷卡费率大幅下调电商借机套现漏洞凸显

【亿邦动力网讯】2月28日消息，随着银行卡刷卡手续费率下调标准实施，商户成为最大受益者。但与此同时，新费率标准在一定程度上降低了借机套现者的机会成本，进而放大了其暗箱操作的漏洞。

“尤其是电商行业，到付刷卡的比例居高，原本就有一些企业借此进行套现，降低手续费之后，这种投机行为将会更加肆无忌惮。”一位家电行业的电商人士表示。

据亿邦动力网了解，上述人士所指在电商界屡有发生。其惯用手法是：部分电商公司的配送人员，在接受用户选择的刷卡支付订单后，以POS机故障执无法执行为由，收取现金；随后再通过线下与第三方套现者，进行刷卡，并将用户支付的等额现金交予第三方，从而完成的银行卡套现行为。而这些配送人员则间接变成了小规模的“职业刷卡人”。

据上述知情人士透露，线下信用卡套现的提成大致为2%，如果每单刷卡支付的商品均按此比例抽取提成，那也意味着其产品毛利率空间抬高了两个点位。虽然单笔提升有限，但往往积少成多，“获益匪浅”。

值得注意的是，此次央行关于银行卡刷卡手续费率的调整中，餐娱类、汽车销售、百货及批发类、民生类等刷卡费率均大幅下调，其中，百货类整体费率下调至0.78%，下降幅度为原先的22%。这也意味着，按照2%的套现提成计算，提供POS机套现一方的收益也将就此抬升两成左右，相应付出的机会成本则大大降低。

此外，由于费率下调，不少电商公司已经开始考虑扩大货到付款及到付刷卡的比例和覆盖范围，并不断加大与国内各大银行POS刷卡业务的合作。这也使得借机套现的牟利规模同步提升。

虽然尚未有直接证据表明，电商主体是否作为支配或主导参与其中，但有相关人士指出，曾有部分中小电商企业通过类似手法来提升“收入”。相反，如果是配送员工的个人行为，则有可能让毫不知情的电商公司为其“偷梁换柱”埋单，无形中还要背负高昂的信誉受损的风险和成本。

亿邦动力网了解到，信用卡套现行为由来已久，但多出现在线下传统零售领域。由于银行对POS机的销售渠道管控较为严格，传统的“职业刷卡人”只能通过灰色的产业链条获得POS机，且需要频繁更换机器以防被银行监控系统察觉。

相比之下，无论是电商公司，还是其配送人员，以合法身份持有POS机，从事刷卡套现，监管难度更大。尤其是将配送业务外包给第三方物流的电商公司，往往聚焦于送达效率和资金的安全回笼，很容易忽略类似的细节。

另一方面，由于货到付款的刷卡支付无法实现闭环验证，操作极具隐蔽性。“中小型的B2C企业财务管理的规范性上还有所欠缺，只要能够对上帐就行。至于是否经过买方确认货到付款，则完全不去理会。”

显然，刷卡手续费率的下调在一定程度上让“职业刷卡套现”行为更加猖獗。但借助电商外衣的新型套现模式，尚未引起业界重视。

因此，央行此次调整费率，并未针对套现做出规避风险的限定。目前阶段，根据国家相关法律，信用卡套现被列为刑事犯罪的范畴，套现严重的以非法经营罪论处。

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