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京沪试水以房养老

发布时间:2020-02-11 04:19:32 阅读: 来源:滤袋厂家

昨日,有媒体称,北京市民政局网站公布的《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》明确提到,鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门建立公益性中介机构,开展“以房养老”试点业务,意味着官方推动的“倒按揭”业务正式启动。

此前,本月9日,中信银行在北京、上海率先启动“以房养老”的按揭业务,推出首张面向中老年客户的专属借记卡“信福年华”。据中信银行人士透露,该项业务有望推广至浙江等地区。

不过,业内专家与市场人士向记者表示,虽然“以房养老”长期来看需求可观,但短期内宜先解决法律、房产估价体系等制度建设。同时,该业务的推广也有赖于人们传统消费观念的改变。

“以房养老”俗称倒按揭,指房屋产权拥有者,把房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合考虑房产的价值等因素后,每月给房主发放固定资金。房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分归抵押权人所有。

据了解,倒按揭出现在上世纪80年代中期,最早是由美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立,目前在发达国家已有20多年的历史。按照反向抵押贷款的款项支付方式,通常可将其区分为三种类型,即年金支付、期间支付、一次付清或信用贷款之最高限额式支付。

尽管倒按揭在欧美等发达国家盛行已久,但国内仍处在理论研究阶段。而作为国内第一家试点养老贷款业务的商业银行,中信银行推出“信福年华卡”显得非常谨慎。该业务规定,若借款人为养老人本人,则须年满55岁。计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%,且每月实际支付养老金额不超过2万元,贷款期限最长不超过10年。

中信银行相关负责人表示,依据我国法律法规,保险企业尚无资质参与倒按揭。一家外资寿险公司市场部主管在接受南方日报记者采访时表示,由于目前保险公司不能涉足商业房产贷款,因此暂时还没有险企进入“倒按揭”市场,但不排除对这一新生事物保持关注。

风险显著倒按揭需多方努力

近年来,随着人口老龄化步步紧逼,有关“以房养老”的讨论不绝于耳。2010年初,广州市政府亦提出“以房养老”模式,公布了《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》,称广州将探索发展住房反向抵押养老保险。

这一提议顿时引起社会热议,年轻人尤其是丁克一族表示欢迎,但老年人大多难以接受。针对“以房养老”模式,专业机构曾在上海做过一项网络调查,结果显示,84%的老年人不能接受。而囿于操作技术上的障碍,广州“以房养老”的探索也一直没有实质性进展。

中央财经大学保险学院执行院长郝演苏昨日向记者表示,鉴于社会保障严重不足以及家庭结构的变迁,倒按揭可作为未来养老方案的选择之一,且有一定的必要性和可行性,但短期还需要完善法律、房产估算体系等相关制度和政策,否则可能会导致纠纷产生。“比如,房产的价值评估是否由公众认可的独立第三方给出;另外,房子70年产权到期后,抵押房屋有偿续期的法律问题怎么解决,等等。这些制度安排不做好,短期内‘以房养老’难以推广。”

上述险企市场部主管也指出,“以房养老”现在的技术操作仍比较困难,而且对险企来说概念也不甚清晰。“由于涉及房产,应该属于财产保险范畴,但养老险又属于寿险范畴,所以还需要清晰界定。”此外,风险也是一个不容回避的问题,这让银行等金融机构十分谨慎。广发证券保险行业分析师曹恒乾认为,包括利率波动、投保人寿命超预期以及房价下跌的不确定性都较为显著。

“从过去的历史看,房价确实涨了数倍,但目前已经处于高位,一旦遇泡沫挤压效应,以房养老将存在极大风险。”曹恒乾预测,“住房反向抵押养老”很难成为主流产品,抵押后子女无法继承房产也是国人难以迈过的观念伦理关。

业内人士指出,完善养老体系还应鼓励发展商业性老年保险,提倡和引导职工参加个人储蓄性养老保险。支持商业保险企业开发推广老年人意外伤害保险产品,采取政府引导、个人交费、企业让利相结合方式,试点探索建立长期照料护理保险等。

商业银行谨慎试点险企暂未参与

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